來自中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，從2007年出現(xiàn)首批3家村鎮(zhèn)銀行到2017年末，村鎮(zhèn)銀行10年間增至1601家，成為我國多層次農(nóng)村金融體系中的生力軍。正是在此期間，作為國內(nèi)五大國有商業(yè)銀行之一的中國銀行豁然入列，與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作成立中銀富登村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱中銀富登），并從2011年開始批量成立縣域機構（法人行）。
作為既是國有控股，又有外資加盟的村鎮(zhèn)銀行新軍，如何入鄉(xiāng)隨俗扎下根去、得到認可？說千道萬最終要靠行動和實績證明。近日，記者前往中銀富登在湖北潛江市組建的縣域機構采訪，所見所聞感到答案就在其中。
潛江現(xiàn)在有多出名，你只需去問小龍蝦。作為湖北為數(shù)不多的省轄縣級市，其小龍蝦（稻蝦共作）養(yǎng)殖面積達到65萬畝，綜合產(chǎn)值去年突破230億元占據(jù)全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)值一半以上，加工出口額占到全國60%。近幾年，小龍蝦產(chǎn)業(yè)不僅關聯(lián)了全市10萬從業(yè)之眾，更深度鏈接了能夠與之發(fā)生經(jīng)濟關系的所有區(qū)塊，一路壯大成為潛江農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支柱。
中銀富登在潛江的出現(xiàn)，恰與供求兩旺的小龍蝦產(chǎn)業(yè)如期相逢親密聯(lián)手，不僅填補了當?shù)卮彐?zhèn)銀行的空白，而且大展所長就地生根，迅速成為小龍蝦產(chǎn)業(yè)鏈上眾多農(nóng)戶和小微業(yè)主的“金融知己”。
支農(nóng)務農(nóng)只愛小
7月10日一早，來到被稱為潛江小龍蝦養(yǎng)殖第一人陳居茂的養(yǎng)殖基地時，正趕上老陳指揮工人們分揀凌晨捕獲的1000多斤小龍蝦。他家的小龍蝦個頭明顯肥大，每當一筐蝦倒進分揀篩，刷刷啦啦的蝦爬聲頓時就會響作一片。“我自己培育的麻殼蝦都是直供知名餐館，外邊市場買不到。今天的蝦出水價是34元/斤。”一天進賬三四萬，難怪老陳那么開心。
但2015年的這個月份，老陳正愁得頭疼。那時，獨自摸索過了小龍蝦養(yǎng)殖技術關的老陳，28畝塘養(yǎng)小龍蝦賣了57萬元。正當他雄心勃勃想乘勢擴大規(guī)模時，卻因為沒有貸款抵押物，卡在了30萬元資金缺口上，整天黑著臉見人沒好氣。老陳說，一天他正在養(yǎng)蝦場門口為錢發(fā)愁，一個陌生小伙子躡進門來，很有禮貌地問他有沒有貸款需求。
“后來才知道小伙子叫趙雨華，當時他說的中銀富登村鎮(zhèn)銀行我也沒記住，只覺得名字一串挺長的。”見小伙子挺實在，老陳就把自己的難處說了。趙雨華說，他們銀行正好推出一個叫“蝦農(nóng)貸”專門扶持養(yǎng)蝦的小微貸款產(chǎn)品，很適合老陳。幾天后，小趙就和鎮(zhèn)上支行的行長又來到老陳的養(yǎng)蝦場，詳細了解查看了老陳的養(yǎng)殖經(jīng)營狀況，很快就為他辦妥了30萬元個人信用貸款手續(xù)。
拿到這30萬元“蝦農(nóng)貸”，加上自有資金，第二年老陳把養(yǎng)蝦規(guī)模擴大到了813畝，賣完蝦一算賬，盈利500萬！老陳那叫一個樂。2017年他又從中銀富登貸了85萬，將蝦塘面積擴大到2000多畝。“以前缺錢四處求人沒著落，現(xiàn)在很多投資團隊找上門投資。今年不貸了，先穩(wěn)一穩(wěn)，把這里建成個小龍蝦養(yǎng)殖的科研、人才培養(yǎng)基地。”雖然暫時不貸款了，但老陳把掙的錢都存到了中銀富登，他說永遠不忘是誰在最難時候幫了自己。
在潛江，像老陳這樣因為缺乏有效抵押擔保、或者遭遇各種變故面臨資金困境求告無門，卻因為得到中銀富登“蝦農(nóng)貸”“蝦商貸”“蝦企貸”等專項支持，三兩年就從困境走出、發(fā)展起來的普通農(nóng)民、養(yǎng)蝦專業(yè)戶、經(jīng)銷販運商、加工企業(yè)已有數(shù)千例。正如中銀富登管理總部負責人王曉明所言：“中銀富登成立以來堅持支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，專注服務于縣域小微企業(yè)和三農(nóng)客戶，探索出了一條具有中國特色的大型銀行發(fā)展普惠金融之路。”
支農(nóng)是永恒的宗旨，支小是鮮明的特色。記者從中銀富登了解到，從2011年組建第一家村鎮(zhèn)銀行到今年5月，該行已有法人機構100家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立支行網(wǎng)點119家，在行政村設立助農(nóng)服務站300家，存款余額近300億元，貸款余額超300億元；共服務客戶184萬戶，為21萬客戶提供貸款服務，戶均貸款約為22萬元。其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的90.29%，農(nóng)戶貸款占全部貸款的41.56%。形成了覆蓋19個?。ㄊ校┛h域農(nóng)村的金融服務網(wǎng)絡。
一心一意本土化
村鎮(zhèn)是農(nóng)村基層的最后一公里，標定自己是村鎮(zhèn)銀行的金融機構，只有把這最后一公里作為產(chǎn)品的生產(chǎn)線、服務端，才能不負國家批準創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略部署。為此，中銀富登提出了“國有控股，本土銀行”的經(jīng)營理念。不論是在潛江還是其他地方，這種本土化的氛圍，已經(jīng)成了識別中銀富登的特有標志。
伏暑時節(jié)，蝦塘旁稻田邊悶熱難耐，如果這時遠遠有人頭戴草帽、身穿橘紅T恤走來，鄉(xiāng)親們便知道那一定是中銀富登的人來了。“這是總行為我們確定的專用識別色，是根據(jù)農(nóng)民喜歡鮮艷，也為了在鄉(xiāng)村巡回服務時容易識別訂制的。”潛江中銀富登董事長何本輝指著身上的T恤告訴記者。“不光這個，我們從成立之初到現(xiàn)在，招的員工一律來自本地，而且基本都是農(nóng)家子弟。”行長陳春平接過話頭說，只招本地員工完全是為了有利于開展本土化的農(nóng)村金融服務，“現(xiàn)在農(nóng)村常年居住的多是中老年人，不是本地人你說話人家不懂，對方說話你又不懂，怎么開展好工作？”
這個做法，第二天在張金鎮(zhèn)支行得到了印證。這里的幾個客戶經(jīng)理，有的以前做過大學生村官、有的在大城市干過裝修設計，所學專業(yè)也各自不同，但有一點卻很一致——全是本地人。見面開口喊聲大爺、阿姨是熟悉的鄉(xiāng)音，誰家有存貸需要，不用向導直接就能找上門去，“在農(nóng)民眼里，我們就是鄰村鄰家的后生，不會因為陌生擔心生疑。”已經(jīng)擁有一批穩(wěn)定客戶、能夠帶徒弟的客戶經(jīng)理陳友虎說。
本土化并非潛江支行獨有，實際上是中銀富登對旗下所有支行的統(tǒng)一要求，這種做法，對這家中期入列的村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)不俗起了重要作用。截至今年6月底，中銀富登自設村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為1.72%，開業(yè)滿三年的56家自設村鎮(zhèn)銀行中，51家實現(xiàn)盈利，37家ROE超過10%。這足以說明，其資產(chǎn)質量保持穩(wěn)定，業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
管理服務重創(chuàng)新
設立村鎮(zhèn)銀行的一大目的，是有效解決農(nóng)民就近便利享受金融服務的歷史難題。在這方面各家涉農(nóng)機構都做了很多努力。中銀富登推出的一大舉措是，根據(jù)農(nóng)村實際和農(nóng)民需要，在村組一級設立能夠辦理小額取款、轉賬、匯款以及貸款、咨詢業(yè)務的助農(nóng)服務站。
“自從村里有了助農(nóng)服務站，我取款、轉賬比到鎮(zhèn)上要少跑十幾公里，很是方便。”7月10日中午，在設在熊口鎮(zhèn)沱口村一家百貨超市的助農(nóng)服務站，附近蔬菜種植基地的負責人陳洪知額頭的汗還沒下去，就順利取出了1000元現(xiàn)金。支行經(jīng)理介紹說，助農(nóng)站一般選在村組百貨超市等處設立，是因為這里村民來往方便，中銀富登只需安裝一臺POS機，聘請的代理業(yè)務員——超市店主即可為農(nóng)民辦理日常金融需求，很大程度上實現(xiàn)了銀行開在家門口。
從生產(chǎn)經(jīng)營貸款到日常金融需求，中銀富登在業(yè)務管理、產(chǎn)品設計等方面，始終圍繞三農(nóng)實際開展工作。“農(nóng)民有什么需求，我們就設計什么金融產(chǎn)品、提供什么樣的服務。”中銀富登綜合管理部總經(jīng)理王勇說。
這僅是近年來中銀富登在產(chǎn)品設計、風險內(nèi)控、運營服務及科技體系等方面創(chuàng)新實踐的例證之一。記者同時了解到，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，考慮到小微企業(yè)和三農(nóng)客戶一般缺乏合格抵押物，中銀富登特別推出11大類、58個子類的欣農(nóng)貸系列產(chǎn)品，接受包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、魚塘、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”。此外，還為客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價。
在風險防控手段創(chuàng)新方面，中銀富登建立了適合三農(nóng)特點的風控模式：掌握客戶“軟信息”，確保貸款用途真實性；重視借款人第一還款來源，輕押品而重人品，輕報表而重現(xiàn)金流。與此同時，中銀富登還高度重視廉潔文化，堅守“不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何提升自己和幫助別人的機會”三大鐵律，讓遵紀合規(guī)意識入腦入心。
在提升服務能力與效率方面，中銀富登順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，在實現(xiàn)ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動POS等渠道覆蓋的基礎上，進一步建設快捷支付、移動發(fā)卡、二維碼等新興電子渠道，以低成本方式解決了農(nóng)村金融服務的最后一公里問題。
談到中銀富登下一步發(fā)展，王曉明表示，進入新時代的中銀富登將以“建設新時代一流村鎮(zhèn)銀行”為戰(zhàn)略目標，繼續(xù)做大做強，踐行普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。主要包括：實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務數(shù)字化升級。通過手機銀行、微信銀行等線上渠道建設和線下移動終端的使用，打造線上線下一體化的O2O業(yè)務模式；進一步探索大數(shù)據(jù)等新技術應用，打造大數(shù)據(jù)和人工智能驅動的純線上業(yè)務模式；籌建投資管理型村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)中銀富登籌備組法人實體落地。之后，擇機引入戰(zhàn)略投資者，進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源，不斷完善公司治理機制。
