近年來,我國鄉(xiāng)村發(fā)展取得了顯著成績,金融服務(wù)發(fā)揮了重要作用,同時也存在一些問題和困難。為實現(xiàn)中央確定的鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù),金融系統(tǒng)應(yīng)明確方向定位,正確判斷趨勢,有效改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。
鄉(xiāng)村金融服務(wù)供求情況
“三農(nóng)”發(fā)展對金融服務(wù)的需求是多方位的,目前看主要集中在以下幾個方面:一是融資需求。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要在農(nóng)業(yè)技術(shù)、設(shè)施、裝備等方面大量投資,僅靠農(nóng)業(yè)自身的積累和政府的補(bǔ)助是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村振興密切關(guān)聯(lián),這個過程中的資金需求更加龐大;二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。信息完整的信用體系和安全便捷的支付體系是金融活動開展的重要基礎(chǔ),對于降低交易成本特別是針對農(nóng)村地區(qū)分散化、規(guī)模小的特點(diǎn)作用明顯,鄉(xiāng)村地區(qū)需要符合其特點(diǎn)的信用和支付服務(wù);三是基礎(chǔ)金融服務(wù)。我國鄉(xiāng)村區(qū)域廣袤,發(fā)展程度不一,信息化水平和居民認(rèn)識習(xí)慣差異很大,對于基礎(chǔ)金融服務(wù)需求不同程度存在。
金融系統(tǒng)在服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展中做了大量工作。涉農(nóng)信貸近年來持續(xù)增長,2016年末余額28.2萬億元,占各項貸款比重為26.5%。涉農(nóng)企業(yè)從主板市場和銀行間債券市場融資得到大力支持。人民銀行指導(dǎo)各地在縣(市)層面建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫,截至2016年末,全國累計為1.72億農(nóng)戶建立信用檔案。農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善,支付系統(tǒng)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率超過96%。玉米、水稻、小麥三大主要糧食作物平均保險覆蓋率超過70%。
農(nóng)村地區(qū)金融供求還存在不均衡的地方,除了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平等基礎(chǔ)因素外,缺乏規(guī)模效應(yīng)帶來的高成本是重要制約。在保持適當(dāng)政策支持、抓緊完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上,平衡農(nóng)村金融服務(wù)供求關(guān)系更多要依靠金融創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步。目前,農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)具數(shù)量、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋率繼續(xù)提高,但相關(guān)業(yè)務(wù)筆數(shù)開始下降,而手機(jī)銀行、移動支付業(yè)務(wù)快速增長。運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是趨勢所在。農(nóng)村金融發(fā)展中需要關(guān)注的問題
一是融資的價格、風(fēng)險與可得性。鄉(xiāng)村振興處在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中,融資需求在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)會保持在較高水平,融資渠道單一、中介服務(wù)不健全、成本和風(fēng)險管理不到位等問題在當(dāng)前仍然比較突出。金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率仍然顯著高于其他類貸款。鄉(xiāng)村地區(qū)貸款利息成本相對呈下降趨勢,但信貸的可得性、便利性仍然需要改善。農(nóng)村地區(qū)融資需求呈現(xiàn)新特征,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為貸款主要對象,農(nóng)民對貸款利率敏感度提高,金融機(jī)構(gòu)需要迅速做出理念、技術(shù)、產(chǎn)品上的調(diào)整,平衡好融資價格、風(fēng)險與可得性。
二是承擔(dān)政策性職能的財務(wù)可持續(xù)性。近年來財政、稅務(wù)、金融管理部門出臺了一系列優(yōu)惠政策,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)上的財務(wù)可持續(xù)性以及可能的道德風(fēng)險問題始終存在。目前政策性金融機(jī)構(gòu)感到資金來源有限、成本偏高,面對巨大的需求力有不及;商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在開展具有政策屬性的業(yè)務(wù)時,面對不同的激勵約束條件,經(jīng)營行為的不一致弱化了其財務(wù)的穩(wěn)健性,同時定位認(rèn)識上的模糊和業(yè)務(wù)類別上的交叉為后續(xù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險或損失分擔(dān)帶來分歧。
三是基礎(chǔ)性金融服務(wù)的成本和效率。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展會帶來更多的人員和資金流動,農(nóng)村地區(qū)的信用信息也將逐漸脫離地域性限制,標(biāo)準(zhǔn)化并兼容或納入統(tǒng)一信用信息系統(tǒng)是未來的方向。當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)還處在分散狀態(tài),各地主要依托農(nóng)村信用社采集農(nóng)戶信息,信息的準(zhǔn)確度、利用率、兼容性和連續(xù)性都需要加強(qiáng)。建設(shè)包括農(nóng)村征信體系、擔(dān)保體系、支付體系在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施,提供廣覆蓋的金融基礎(chǔ)服務(wù)是農(nóng)村金融發(fā)展的迫切要求。未來一個時期,我國城鎮(zhèn)化水平仍將不斷提高,鄉(xiāng)村地區(qū)的人口、產(chǎn)業(yè)分布會有明顯變化,這給系統(tǒng)的設(shè)計、建設(shè)、維護(hù)帶來了更大的挑戰(zhàn),基礎(chǔ)性金融服務(wù)的提供方式、成本以及效率需要綜合前瞻、統(tǒng)籌考慮。
四是支撐金融發(fā)展的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資本密集度和產(chǎn)業(yè)規(guī)?；矫黠@上升,對金融服務(wù)的需求在原有小而分散型基礎(chǔ)上,增加了大而集中型的成分?，F(xiàn)實中,銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制主要還是依賴于抵押擔(dān)保,而農(nóng)村最有效的資產(chǎn)就是土地等資源經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)。從兩權(quán)抵押試點(diǎn)實踐看,土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)帶來了規(guī)模收益和生產(chǎn)率提高,緩解了融資抵押品不足的問題,但法律層面的顧慮仍然沒有完全消除,經(jīng)營合同期限、抵押品處置、糾紛解決等問題影響著相關(guān)參與者的預(yù)期,制約了市場的深度發(fā)展。政策建議
一是完善農(nóng)村金融體系,發(fā)揮市場配置資源的決定性作用。落實政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目標(biāo)的原則,在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食生產(chǎn)安全、公共服務(wù)保障等領(lǐng)域加大投入?？s減商業(yè)性金融承擔(dān)的政策性職能,提高政策精準(zhǔn)度和可評價性,在業(yè)務(wù)層面實施分隔管理,保障政策性金融業(yè)務(wù)自身的財務(wù)可持續(xù)性。加強(qiáng)監(jiān)管評估,控制道德風(fēng)險。增加商業(yè)性金融有效供給,促進(jìn)有序競爭。通過競爭和監(jiān)管提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸服務(wù)“三農(nóng)”的本源,不斷提高專業(yè)化水平和精細(xì)化程度。在監(jiān)管跟進(jìn)的前提下,鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代科技手段破除區(qū)域限制直接向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù),增加農(nóng)村居民的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)選擇范圍,降低成本,提高效率,并穩(wěn)步推進(jìn)完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、強(qiáng)化金融意識等工作。
二是健全政策支持框架,突出激勵引導(dǎo)的協(xié)同性和內(nèi)生性。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下,建立包括財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策在內(nèi)的政策支持框架,協(xié)同產(chǎn)權(quán)制度和新型城鎮(zhèn)化相關(guān)政策,形成互相補(bǔ)充、互相促進(jìn)的自洽體系。繼續(xù)完善財政獎勵補(bǔ)貼政策,統(tǒng)籌農(nóng)村金融稅收政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村發(fā)展。進(jìn)一步整合貨幣政策工具,突出正向激勵。實行差異化監(jiān)管指標(biāo)要求,建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的差異化發(fā)展模式。在加強(qiáng)監(jiān)督和效果評估的條件下,給予市場主體更多在資金和政策使用上的自主性和靈活性,增強(qiáng)鄉(xiāng)村發(fā)展的內(nèi)生動力。減少政府指定機(jī)構(gòu)、指定業(yè)務(wù)等選擇性做法,增加競爭性、功能性方式,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)按照市場規(guī)則改善服務(wù)的內(nèi)在激勵。
三是推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),立足統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和城鄉(xiāng)服務(wù)均等化。在保證兼容性設(shè)計的前提下,制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的信息標(biāo)準(zhǔn),推動各地進(jìn)一步完善信用信息的采集、校驗、更新、運(yùn)用工作。在建設(shè)統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫的同時,加大信用意識培育。通過對不同信用水平的經(jīng)濟(jì)主體適用不同內(nèi)容的金融服務(wù),加大失信行為的聯(lián)合懲戒和宣傳力度,逐步形成信用即財富的觀念。積極推動以移動支付為代表的新型支付方式拓展,充分利用金融科技發(fā)展,提高基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面,促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。
四是加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,適應(yīng)重點(diǎn)領(lǐng)域和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢。建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)市場,完善配套制度,合理利用金融工具,培育市場深度,使各類產(chǎn)權(quán)易于流轉(zhuǎn),充分發(fā)揮農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)融資作用,推動提高土地等資源專業(yè)化經(jīng)營水平,同時更好保障農(nóng)民基礎(chǔ)權(quán)利。建立融資擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)基金、保證保險、動產(chǎn)質(zhì)押等服務(wù)機(jī)制,針對各地實際需求,開發(fā)適合現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、三產(chǎn)融合、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢的金融模式和業(yè)務(wù),設(shè)計滿足新型農(nóng)戶和轉(zhuǎn)移農(nóng)戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
