農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分,是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。近年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展,初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系,服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大,服務(wù)水平不斷提高。但總體上看,農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。
    農(nóng)業(yè)部“百鄉(xiāng)萬(wàn)戶”調(diào)查組赴海南省就農(nóng)村金融的主體——農(nóng)業(yè)金融問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)題調(diào)研。調(diào)研組以儋州市、東方市等地為重點(diǎn),廣泛聽(tīng)取了農(nóng)業(yè)、財(cái)政、金融監(jiān)管等部門(mén)和各類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、中介組織,以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的意見(jiàn)和建議。海南省在促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)、困難和對(duì)策建議,具有普遍意義,值得關(guān)注。

    基本情況

    截至2013年底,海南省各項(xiàng)貸款余額達(dá)4641億元,其中涉農(nóng)貸款余額1072億元,較上年增長(zhǎng)23.1%。2014年,海南省財(cái)政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的有關(guān)扶持政策主要有11項(xiàng),安排資金超10.9億元。
    總體上看,海南省農(nóng)業(yè)金融進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。構(gòu)建多樣化的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系,初步形成了“以農(nóng)信社為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存”的多層次、多樣化農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系;創(chuàng)新多種適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,解決農(nóng)業(yè)貸款抵押難、農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符等問(wèn)題;積極發(fā)揮財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)金融的引導(dǎo)作用,提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性,撬動(dòng)金融資本更多以信用擔(dān)保方式進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域;不斷深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的互動(dòng)合作,擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍,保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的保障作用初步顯現(xiàn)。
    其中,尤其注重堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作,發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。在海南省財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)過(guò)程中,財(cái)政發(fā)揮的作用主要是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)貼成本、提供擔(dān)保、補(bǔ)貼保費(fèi)等,財(cái)政支持政策不干預(yù)具體的農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù),金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融機(jī)制的創(chuàng)新主要由金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)需求開(kāi)展,提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資源配置效率。

    突出問(wèn)題

    (一)缺乏抵押物仍然是制約農(nóng)業(yè)信貸的重要因素。目前,受法律、制度或操作技術(shù)限制,農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)戶住房、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)村資產(chǎn)還不能成為銀行有效抵押物。一是法律障礙仍然存在。雖然2014年中央一號(hào)文件明確提出“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”,但《擔(dān)保法》、《土地承包法》和《物權(quán)法》并沒(méi)有明確家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押。二是配套制度還不健全。尚未建立農(nóng)村資產(chǎn)抵押登記制度和抵押資產(chǎn)處置機(jī)制,抵押權(quán)人的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)。三是農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值低、處置難度大。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林地通常面積較小、期限較短、流轉(zhuǎn)欠規(guī)范、交易不活躍、利用途徑受限,價(jià)值較低,金融機(jī)構(gòu)處置難度太大、成本太高。四是缺乏相關(guān)金融產(chǎn)品。基層銀行普遍反映,由于總行尚未推出相應(yīng)的“三權(quán)”抵押信貸產(chǎn)品,基層銀行無(wú)法開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。五是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押登記程序復(fù)雜,效率太低。
    (二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難問(wèn)題仍然比較突出。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求量較大,普遍在50萬(wàn)元以上,資金需求十分強(qiáng)烈。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物。以儋州市為例,截至目前僅有綠色村鎮(zhèn)銀行對(duì)7家合作社的農(nóng)業(yè)資金需求給予了貸款支持,其中6個(gè)以合作社理事長(zhǎng)的房產(chǎn)作為抵押,1個(gè)由兩位公職人員進(jìn)行擔(dān)保,獲得貸款資金總計(jì)320萬(wàn)元,平均不足50萬(wàn)元。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)行不規(guī)范。特別是沒(méi)有財(cái)務(wù)賬目、沒(méi)有資金流水,無(wú)法判斷合作社等經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)營(yíng)規(guī)模、盈利水平和償債能力。
    (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀無(wú)法有效降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上還存在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不夠積極、農(nóng)戶不夠主動(dòng)的“供給不足、需求乏力”狀態(tài)。一是缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法化解,保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到嚴(yán)重影響。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng),基層服務(wù)體系尚不健全?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作人員很少,導(dǎo)致投保無(wú)人理、查勘定損慢、損失認(rèn)定難、賠付到賬時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率偏低,農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)積極性不高。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小,分散風(fēng)險(xiǎn)作用得不到充分發(fā)揮,成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款顧慮重重的原因之一。
    (四)不良貸款率“化解難”抑制金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸積極性。不良貸款率是金融監(jiān)管的核心指標(biāo),不良貸款率“化解難”是制約金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸積極性的關(guān)鍵因素。儋州農(nóng)信社的盧主任說(shuō),“要調(diào)動(dòng)銀行支農(nóng)的積極性,也應(yīng)該急銀行之所急,幫助銀行降低不良貸款率。”不良貸款率“化解難”主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一,不良貸款率具有逐年累積效應(yīng);第二,不良貸款核銷(xiāo)十分困難。
    (五)涉農(nóng)信貸統(tǒng)計(jì)口徑不準(zhǔn)確。調(diào)研發(fā)現(xiàn)在涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)中存在統(tǒng)計(jì)口徑不科學(xué)、涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)遠(yuǎn)高于實(shí)際數(shù)等問(wèn)題。主要原因在于統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置不合理,統(tǒng)計(jì)中將縣域貸款都納入了統(tǒng)計(jì)之內(nèi),這也掩蓋了農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)慢的問(wèn)題。此外,目前也未建立農(nóng)業(yè)金融統(tǒng)計(jì)制度,還難以滿足財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)決策信息的需要。

    對(duì)策建議

    (一)發(fā)揮財(cái)政職能支持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系,將是破解新型經(jīng)營(yíng)主體貸款難問(wèn)題的有效路徑。但調(diào)研中各地普遍反應(yīng),農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保存在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重等問(wèn)題,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)迫切需要財(cái)政支持。一是探索設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)?；?。通過(guò)注入擔(dān)保基金,擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。海南省今年已經(jīng)提出由農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳以及農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立“惠農(nóng)貸款擔(dān)?；?rdquo;,先行在100家農(nóng)民合作社示范社開(kāi)展試點(diǎn)。二是設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。據(jù)海南盈眾擔(dān)保公司介紹,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上權(quán)利與義務(wù)極不對(duì)等,銀行通常要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。建議根據(jù)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保責(zé)任額的一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,補(bǔ)充擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行財(cái)政“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”補(bǔ)助。依據(jù)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)程度,實(shí)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì),激勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的積極性。四是提供擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼降低借款人擔(dān)保成本。據(jù)了解,擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)要向借款人收取擔(dān)保金額3%左右的擔(dān)保費(fèi),另外還需按擔(dān)保金額的10%至15%交納保證金,再加上貸款利息,借款人的負(fù)擔(dān)很重,迫切需要財(cái)政對(duì)借款人給予一定的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助,釋放農(nóng)業(yè)信貸需求。通過(guò)以上財(cái)政多種方式的支持和培育,形成“政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的市場(chǎng)化、多元化農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。
    (二)繼續(xù)并創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策。調(diào)研表明,農(nóng)業(yè)貸款利息普遍超過(guò)基準(zhǔn)利率的2倍,有的甚至達(dá)到3倍。例如,海南省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款利率由基本貸款利率(年9.72%)和誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金(年4.68%)兩部分組成,有的還需要扣押10%的貸款作為風(fēng)險(xiǎn)保證金,農(nóng)戶的實(shí)際年利率最高可達(dá)到16%。儋州市石屋有利橡膠購(gòu)銷(xiāo)合作社社員反映,如果貸款利率超過(guò)10%將承擔(dān)不起,也不敢將此貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時(shí),農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小,金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大成本高。海南農(nóng)信社的農(nóng)民小額信貸業(yè)務(wù)中,只有儋州市基本實(shí)現(xiàn)了盈利,其他各市縣均處于虧損狀態(tài)。因此建議:一方面將已有的農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策常態(tài)化,并不斷擴(kuò)大規(guī)模,擴(kuò)大政策覆蓋面,提高貼息水平,在農(nóng)業(yè)扶持資金增量上做文章;另一方面,探索創(chuàng)新現(xiàn)有農(nóng)、牧、漁等扶持資金的分配機(jī)制,將部分直接補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)為貸款貼息和費(fèi)用補(bǔ)償資金,發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用。
    (三)改進(jìn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)提升農(nóng)業(yè)信貸不良率容忍度。制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的一個(gè)重要因素是農(nóng)業(yè)信貸不良貸款率較高。以東方市為例,涉農(nóng)貸款越多的金融機(jī)構(gòu),不良貸款率越高:農(nóng)信社、郵儲(chǔ)和農(nóng)行的平均不良貸款率達(dá)到1.63%,遠(yuǎn)高于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)較少的工行、建行和中行0.76%的平均數(shù)。在政府對(duì)農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上,建議適當(dāng)放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸監(jiān)管約束,改進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸不良貸款率的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn),提升農(nóng)業(yè)信貸不良貸款率的容忍度。
    (四)創(chuàng)新機(jī)制推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入發(fā)展。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),需要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制和工具。一是創(chuàng)新財(cái)政扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策工具。目前海南省財(cái)政扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)撬動(dòng)金融和市場(chǎng)機(jī)制的作用有限。建議針對(duì)海南若干重要且災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)作物品種,探索建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金;探索對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保單進(jìn)行補(bǔ)貼,在避免破壞市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)上引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);探索對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)收入實(shí)行稅收優(yōu)惠;探索對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予一定比例的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。二是創(chuàng)新基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)。基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系不健全,在農(nóng)村設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成本又較高,建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有基層農(nóng)技人員和小額信貸技術(shù)員充分合作,利用其人員隊(duì)伍和技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和業(yè)務(wù)。探索建立價(jià)格保險(xiǎn)機(jī)制,在市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)的情況下為農(nóng)戶確立一個(gè)最低收益水平;探索開(kāi)展保證保險(xiǎn),建立分散銀行風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度,發(fā)揮保險(xiǎn)的資金融通功能。通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制和工具,不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,適當(dāng)提高賠付率,做到逐步彌補(bǔ)生產(chǎn)成本,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。
    (五)創(chuàng)造條件不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境。現(xiàn)代金融的特點(diǎn)是市場(chǎng)化和標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作,農(nóng)業(yè)與金融對(duì)接,需要?jiǎng)?chuàng)造必要的基礎(chǔ)性條件,優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境。一是規(guī)范農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展,形成金融機(jī)構(gòu)有效客戶資源。二是完善農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利,規(guī)范抵押登記制度。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證,為農(nóng)民提供更多可抵押資產(chǎn);建立規(guī)范權(quán)威可追溯的抵押登記制度,降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系,提高農(nóng)民市場(chǎng)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。四是提高涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性,為農(nóng)業(yè)金融決策提供科學(xué)依據(jù)。